I en tid där många har så stor tillgång till kreditkort och olika slags lån är det extra viktigt att kunna hantera skulder. Skuldhantering är viktigt oavsett vilken typ av skuld det handlar om; studielån, privatlån, bolån eller billån ska alla hanteras ansvarsfullt. Utan ansvar kan skulder snabbt bli överväldigande och orsaka svåra ekonomiska problem.
En metod som fler använder sig av är att ansöka om ett lån för att betala av befintliga skulder. Det här är däremot ett riskabelt sätt att betala av sina skulder om det inte görs på rätt sätt. På Enklare kan du jämföra lån och de bästa villkoren som gör det möjligt att sänka de månatliga lånekostnaderna.
Här ska vi gå igenom det du behöver tänka på om du har svårt att betala av dina befintliga skulder och vill använda ett nytt lån som en betallösning.
Skuldfälla, Samlingslån och Refinansiering
Kortfattat kan man säga att det finns tre olika anledningar till att man ansöker om ett lån för att betala av skulder.
Skuldfällan
Den första anledningen är för att låntagaren har hamnat i skuldfällan. Det innebär att man har hamnat i en ond cirkel av lån. För att undvika påminnelseavgifter och betalningsanmärkningar ansöker man om lån bara för att betala av en befintlig skuld, utan en plan för hur det nya lånet ska betalas av. Det här ska undvikas så gott det går.
Samlingslån
Att ansöka om ett samlingslån är ett sätt att få mer kontroll över sin ekonomi. Om man har flera lån och känner att räntekostnaderna är för höga, kan man ansöka om ett samlingslån. Då lånar man den summa pengar som motsvarar ens totala skuld och betalar tillbaka alla pengar. Nu har man bara ett lån med en ränta att hålla koll på. På så sätt sänker man både räntekostnaden och får mer kontroll över sin ekonomi.
Refinansiering
Att refinansiera sitt lån innebär i princip att man byter ut ett lån mot ett annat. Om du ansökte om lån antingen när marknadsräntorna var högre, eller när du själv hade lågt kreditvärde, så fick du låna pengar mot hög ränta. Har du nu möjlighet att låna pengar för lägre ränta så kan du ansöka om ett lån för att betala av det gamla.
På så sätt behåller du samma skuld, men du har en lägre räntekostnad. Skillnaden jämfört med skuldfällan är att det finns en återbetalningsplan och ett tydligt syfte med det nya lånet. Dessutom ansöker man endast om ett nytt lån om det nya lånet har lägre ränta och därmed gör det ekonomiskt smart.
Fördelar med att ta lån för att betala av skulder
Lägre räntekostnader: När du tar ett lån för att betala av skulder får du oftast lägre räntekostnader och färre avgifter att betala varje månad. I längden gör detta att man kan spara pengar eftersom man sänker de totala kostnaderna för lånet.
Bättre ekonomisk kontroll: Är syftet att samla lån så får du en mycket bättre kontroll över din ekonomi om du endast behöver tänka på ett lån att betala tillbaka istället för flera. Risken att glömma bort vissa räkningar reduceras också, vilket minskar påminnelseavgifter och dylikt.
Bättre kreditvärde: Att samla lån, eller att ha lån med lägre ränta, är bättre för ditt kreditvärde. Ansöker du om ett samlingslån kan du höja ditt kreditvärde. I längden kan du eventuellt byta ut även detta lånet mot ett lån med ännu lägre ränta om ditt kreditvärde är bra nog.
Minskad ekonomisk stress: Det är mentalt påfrestande att vara skuldsatt, speciellt om det varje månad dyker upp flera stycken olika skuldräkningar att betala och alla med varsin hög belopp. Den ökade kontrollen över ekonomin är bra för den mentala hälsan.
Risker med att ta lån för att betala av skulder
Kan öka skulden om villkoren är dåliga: Om det nya lånet inte har bättre villkor än tidigare lån så riskerar du att istället höja din lånekostnad. Är du redan skuldsatt så har du ett sämre kreditvärde och utgångsläge för att få de bästa villkoren på ett lån. Läs villkoren mycket noga så att avgifterna och räntan på det nya lånet inte överskrider kostnaderna för de tidigare skulderna.
Försämrad återbetalningsförmåga: Är räntorna högre och löptiden kortare så kan det nya lånet bli svårt att betala tillbaka.
Det kan försämra kreditvärdet: Inledningsvis kan ditt kreditvärde sänkas om du har flera lån och ansöker om ytterligare ett. En ansökan har påverkan på kreditvärdigheten, oavsett om du beviljas lån eller ej. Använd en jämförelsetjänst så du får svar från flera långivare med endast en låneansökan.
Högre totalkostnad: Det nya lånet kanske har en mycket längre återbetalningsperiod som gör att du betalar ränta över en längre tid. Det här kan på sikt höja den totala kostnaden för lånet eftersom löptiden förlängs.
Om du ska ansöka om ett samlingslån eller refinansieringslån så är det viktigt att du undersöker marknaden noggrant innan du accepterar ett avtal. Om villkoren inte är bra nog eller anpassade för dina ekonomiska omständigheter kan ett extra lån försämra dina finansiella möjligheter avsevärt.
